Анна Французова

Время на чтение: 4 минуты

А А

В настоящее время в России идет активный процесс внедрения карточек национальной платежной системы (НПС) МИР: их активно раздают бюджетникам и пенсионерам, прорабатывают возможности кэшбэка и дополнительных опций для пользователей. Одним из ключевых эмитентов карт «Мир» выступает крупнейший финансовый институт России – Сбербанк. Каковы же ключевые достоинства и недостатки его карт с логотипом НПС?

Предпосылки внедрения карт МИР

В 2015 году в рамках экономических санкций западных стран были отключены от международных систем Visa и MasterCard некоторые российские банки – Генбанк, Крайинвестбанк, Мособлбанк и др. Это обстоятельство стало серьезным ударом для финансовой системы России, которая действовала исключительно на основании карт международных платежных систем.

В вопросе создания собственной системы платежей, не зависящей от внешних «шоков» и геополитической ситуации, Россия существенно отстала от ряда других стран, в том числе Китая с его China UnionPay, Беларуси – Белкарт и др.

Хотя вопрос формирования НСП обсуждался в РФ еще в 90-е, а затем – в 2000-е годы, реальное ее создание началось в 2014 году. Формировать события пришлось ввиду ограничения операций с Visa и MasterCard на территории страны. В 2015 году было официально объявлено о запуске НСП «Мир».

В чем главные «плюсы» карт МИР?

Платежные карты МИР обладают широким спектром преимуществ, которые обуславливают перспективы их дальнейшего развития в российской экономике:

1. Автономное функционирование . Карточка МИР способна работать независимо от международных платежных систем и обслуживать систему платежных операций на территории России. Она работает независимо от экономических потрясений в мировом масштабе и геополитической ситуации.
2. Безопасность . Карты системы «Мир» защищены российскими чипами моделей «НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем», а также их зарубежными аналогами, которые в полной мере отвечают международным стандартам безопасности систем платежей.
3. Удобство использования . Большинство крупных российских банков переводят средства с карты «Мир» на Visa или Mastercard без комиссий. Она свободно принимается в торговых сетях и крупных магазинах, а также организациях и учреждениях (Ашан, М. Видео, Лента и др.).
4. Бонусы и возвраты . С 2017 года в постепенно внедряется процедура кэшбэка. Прорабатываются возможности предоставления скидок и начисления баллов лицам, использующим карточки НПС при приобретении товаров и услуг, а также оплате проезда в общественном транспорте.
5. Бесплатная эмиссия . Большинство банков-эмитентов, число которых в 2018 году превысило 120 учреждений осуществляют выпуск карты бесплатно, взимая плату только за годовое обслуживание
6. Овердрафт . С каждым годом число кредитных и дебетовых карт МИР с возможностью открытия овердрафта растет.
7. Удобство снятия средств . Обналичить счет можно в банкомате любого российского банка. Однако только при обналичивании на устройствах самообслуживания банков-партнеров НПС комиссия с пользователя не взимается.

Недостатки карт МИР – что нужно знать?

Использование постепенно сокращает зависимость финансовой системы и экономики России от мирового рынка.

Однако существует ряд проблем, которые способны стать существенным барьером на пути внедрения карт МИР в России:

1. Высокая стоимость обслуживания . По сравнению с карточками платежных систем Visa и MasterCard карты МИР отличаются высокой ценой годового обслуживания. Так, в Сбербанке России оно составляет 700 руб., а в Газпромбанке – 1000.
2. Сомнительные способы защиты . Разработчики утверждают, что карточка МИР обеспечена магнитной полоской и голограммой, которые выступают действенными средствами защиты. Однако в современных образцах карт международных платежных систем от таких вариантов уже отказались ввиду их низкой эффективности.
3. Принудительное внедрение . С 1 июля 2018 года все работники бюджетных организаций и пенсионеры России будут получить зарплаты, пособия и пенсии на карту МИР (№88-ФЗ). В этом случае гражданам не дали права выбора между национальной и международными системами платежей. При таком раскладе нарушается действие свободного рыночного механизма, ограничивается конкуренция, что устраняет стимулы по улучшению ее качества.
4. Ограниченная территория действия . Ныне карточка МИР может использоваться только в России и Армении. Ведутся переговоры о ее внедрении в странах ЕАЭС, Таиланде и Турции. Ею не получится расплатиться в рамках мировых торговых площадок Ebay и Amazon.
5. Низкая мобильность . Картой МИР пока не получится рассчитываться за рубежом. Она не работает с системами Paypal и Payner. Операции по ней можно проводить только в рублях.
6. Отсутствие поддержки на смартфонах . Если международные системы платежей поддерживаются на смартфонах Apple Pay, Samsung Pay. У системы МИР такой опции пока нет, хотя запланирована интеграция с Apple Pay и Android Pay в 2018 году.

Подводя итог, стоит отметить, что для России создание НПС – важный шаг, который станет одной из составляющих формирования самодостаточной, автономной, стабильной экономики. Ныне внедрение карт МИР требует пересмотра тарифной политики их годового обслуживания, формирования обширной линейки бонусов, создания партнерских отношений с международными платежными системами. В целом же применение карточек МИР в российской экономике имеет широкие перспективы, как на уровне граждан, так и на уровне организаций.

Квартиры в малоэтажных домах: плюсы и минусы.

Время чтения: 6 минут

ЖК "Duderhof Club"

В условиях плотной заселенности городов и высокой стоимости квадратного метра жилплощади в многоэтажных домах, расположенных в районах с высокоразвитой социальной инфраструктурой, весьма актуальным в нынешнее время стал такой выход населения из сложной жилищной ситуации, как приобретение жилья в малоэтажных новостройках. Малоэтажными считаются 3-4-этажные дома. В этой статье мы подробно рассмотрим все достоинства и недостатки приобретения такого вида жилья, как квартиры в малоэтажных комплексах.

Достоинства:

1. Экологичность районов, в которых возводятся малоэтажки.

Одним из главных достоинств жилья в малоэтажных домах является место их возведения. Чаще всего их строят в районах, отдаленных от объектов промышленного производства, загрязняющих воздух. В этих местах обычно много зеленых насаждений, чистый воздух, относительно нетронутая цивилизацией природа и живописные, радующие глаз пейзажи. Обычно малоэтажки находятся в загородных зонах или поселках. В силу прекрасных показателей экологии таких районов квартиры в них часто покупают жители мегаполисов, шумных и загазованных городов для отдыха в обстановке покоя, относительного уединения и тишины среди природы.

2. Относительно невысокая стоимость квартир.

Стоимость квадратного метра жилой площади в малоэтажных зданиях значительно ниже, - соответственно, и итоговая общая стоимость квартиры оказывается меньше. Именно поэтому такие дома очень часто попадают в . Сроки возведения также меньше в силу своей малоэтажности - это оказывается весомым плюсом в их пользу, если квартира необходима ее покупателю срочно.

3. Свободная парковка у дома.

Двор без машин. ЖК "Золотой Век"

Жильцы малоэтажных домов редко испытывают трудности с парковкой собственных автомобилей в силу малочисленности населения, проживающего в таких районах и домах, чем не могут похвастаться обитатели крупных мегаполисов, густонаселенных районов и владельцы квартир в многоэтажках.

4. Индивидуальное проектирование.

Малоэтажные здания часто строятся по индивидуальным проектам, а не типовым, что может означать более удобную, продуманную планировку и более высокий уровень комфортабельности квартир в них.

Фасады малоэтажных новостроек часто выглядят более привлекательно, уютно или нестандартно по сравнению с многоэтажными высотными зданиями.

Помимо всего прочего, и психологи, и архитекторы утверждают, что больший комфорт человек испытывает, находясь среди невысоких зданий, чем высотных.

5. Возможность покупки дополнительного земельного участка.

В некоторых случаях компании, занимающиеся застройкой малоэтажных домов, предоставляют владельцам квартир, находящихся на первых этажах, возможность приобрести вдобавок небольшой земельный участок размером в 2-3 сотки, примыкающий к их квартире. Из этого участка земли можно сделать огороженный от улицы дворик для отдыха, выращивания цветов, овощей – все зависит от желания жильцов.

Недостатки:

1. Скудность социальной инфраструктуры.

Близость природы в случае застройки малоэтажных домов является, как их достоинством, так одновременно и недостатком, так как часто означает уединенность и отдаленность от цивилизации, а также ее благ. Это, в свою очередь, означает низкий уровень развития социальной инфраструктуры района, в котором расположено здание, а зачастую и вовсе отсутствие основных ее элементов, обеспечивающих максимально комфортное существование в нем, - школ, детских садов, поликлиник и прочего.

2. Низкий уровень транспортной доступности района.

Приобретая квартиру в малоэтажном комплексе, стоит подумать заранее, каким образом вы будете добираться на работу и в другие социально значимые места. Особенно этот вопрос актуален, если у вас нет собственного автомобиля или вы работаете в городе, живя за городом. Вполне вероятно, что в данный район общественный транспорт ходить не будет, и вы столкнетесь с острой проблемой, затмевающей все плюсы приобретенного жилья. С этих же соображений избегать нужно и .

3. Отсутствие многих жилищных удобств.

Очередным недостатком многоэтажных домов является то, что в них не предусмотрено наличие лифта и мусоропровода, в отличие от многоэтажек. Кроме того, в квартирах таких жилых комплексов часто возникают сложности с подключением стационарного телефона и сети Интернет. Но при этом стоимость жилищного обслуживания в таких новостройках выше, чем в многоэтажных.

4. Возможное отсутствие жилищных коммуникаций.

Бывают случаи, когда к малоэтажным домам и квартирам в них не проведены инженерно-жилищные коммуникации, чем порой и объясняется относительно недорогая цена на такое жилье. По этой причине перед тем, как приобретать квартиру в малоэтажной новостройке, убедитесь в том, что к дому подведена канализация, подключено отопление и наличествуют остальные жилищно-коммунальные услуги в полном масштабе.

5. Возможность приобретения квартиры, построенной незаконно.

Существует некоторый , не получивших разрешения на возведение дома, и осуществляющих его незаконным образом, – на земельных участках, не предназначенных для этого. Это могут быть, к примеру, участки сельскохозяйственного или другого назначения. Поэтому, собираясь покупать квартиру в малоэтажном доме, будьте бдительны и внимательно изучите документы на землю, на которой он построен, уточните правовой статус этого земельного участка и наличие возможности регистрации по месту жительства в нем.

По сравнению с обычным страхованием рисков у посторонних страховщиков взаимное самострахование имеет ряд качественных преимуществ. Взаимная страховая компания способна сохранить крупные суммы страховых премий (обычно выплачиваемых посторонним страховщикам за страховое обслуживание) в общей кассе конгломерата фирм, в который входит и она сама.

Обычные страховщики оказывают широкий спектр услуг по общим, имущественным и личным рискам, но они не берутся за страхование многих нестандартных рисков, важных для конкретных конгломератов фирм, а если и берутся, то за очень высокие цены. Взаимная страховая компания в этом случае оказывается незаменимой и более доступной в вопросах цен на ее услуги. Во многих странах страховые платежи включаются в издержки производства и, следовательно, исключаются из налогооблагаемых доходов.

В подобной ситуации взаимная компания путем завышения ставок по страхованию рисков своего конгломерата в состоянии обеспечить снижение выплачиваемых им налогов без ущерба для своего бизнеса, а ее повышенные прибыли поступают в этом случае тоже в общий котел конгломерата. Самострахование обеспечивает существенную экономию расходов по страхованию, поскольку в этом случае нет нужды выплачивать вознаграждение брокерам и агентам, а накладные расходы невелики. Значит и ставки за обслуживание своих клиентов взаимная компания может установить на конкурентном уровне. Взаимная компания позволяет конгломерату фирм аккумулировать дополнительные собственные и чужие финансовые ресурсы для инвестиционных целей.

Страховые премии обычно выплачиваются страхователями авансом, а перестраховочные премии - только по окончании договорных периодов. Следовательно, в интервале между этими событиями взаимная компания использует эти ресурсы по своему усмотрению. Другой пример - условный перевод страховых платежей страхователя в пользу страховщика, когда клиент использует определенные суммы по своему усмотрению. В странах с жестким валютным режимом возникают затруднения при переводе страховых платежей за границу.

Взаимная компания и в этом случае может оказать полезные услуги конгломерату фирм, у которого собственность размещена во многих странах. Между крупными взаимными компаниями и обычными страховыми компаниями быстро возникает сотрудничество по перестрахованию рисков, поскольку первые заинтересованы в выходе на открытый рынок страхования и перестрахования, а вторые завязывают деловые отношения с крупными страхователями, не входившими ранее в число их клиентов. Для конгломерата фирм - это выход в новую область бизнеса, более гармоничная структура и комплексность в делах и, следовательно, дополнительная устойчивость.

При удачном ведении дел многие взаимные компании достигают ранга крупных страховых компаний, и что в этом плохого? Оффшорное самострахование обеспечивает более высокую степень защиты конфиденциальности деловых операций конгломерата-страхователя. Это обстоятельство - важный мотив для учреждения взаимной страховой компании.

Страховые компании, регистрируясь в оффшорных юрисдикциях, реализуют многочисленные льготы и увеличивают свою устойчивость и рентабельность. Замечено, что по сравнению с обычными страховыми компаниями взаимные компании получают в МОФЦ дополнительные и существенные преимущества. Аппетит, как известно, приходит во время еды, и взаимные страховые компании, зарегистрировавшись в МОФЦ, быстро оценивают и выгодно используют преимущества статуса оффшорной компании. При всех преимуществах самострахование имеет один существенный недостаток.

При наступлении страховых случаев взаимная страховая компания и обслуживаемый ею конгломерат фирм за свой счет компенсируют свои возможные убытки.

Но, во-первых, при перестраховании страховых случаев в других компаниях она компенсирует лишь часть этих убытков, а другую часть покрывают ее перестраховщики.

Во-вторых, страхование вообще ориентировано на прибыль, а не на убытки, и взаимные страховые компании в этом отношении не являются исключением.

В-третьих, чем шире клиентура взаимной компании, тем надежнее ее реальные прибыли перекрывают возможные убытки при наступлении страховых событий.

При умелом ведении дела этот недостаток самострахования может быть нейтрализован. Короче говоря, взаимная страховая компания и ее принципалы, озабоченные страхованием своих зачастую нестандартных и потому неприемлемых для посторонних страховщиков рисков и снижением расходов по страхованию операций конгломерата, при умелом ведении дел в оффшорном режиме могут получать солидные прибыли и преимущества.

Взаимные страховые компании не являются изгоями страхового бизнеса. Скорее их следует считать новыми точками роста на рынке страховых услуг, потому что, вступая в страховой бизнес в качестве страховщиков одной или нескольких компаний, они могут при удаче стать солидными страховыми компаниями в их обычном понимании.

Данная статья рассмотрит форму деятельности организации в виде общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО), которая в современных экономических условиях является наиболее востребованной и имеет как множество преимуществ, так и свои недостатки.

Форма деятельности организации в виде ООО

Первым этапом и одним из важнейших факторов в организации работы собственного бизнеса является выбор формы предприятия. Наиболее распространёнными из них на сегодняшний день являются:

• индивидуальное предпринимательство;
• общество с ограниченной ответственностью;
• закрытое акционерное общество.

Даная статья рассмотрит форму деятельности организации в виде общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО), которая в современных экономических условиях является наиболее востребованной и имеет как множество преимуществ, так и свои недостатки.

В России основные регулирующие деятельность ООО акты - Гражданский кодекс и Федеральный Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» N14-ФЗ от 08.02.98 года. Общее понятие ООО - это организационно-правовая форма хозяйственного общества, которое создается одним лицом или же группой лиц (участниками), имеет свой уставный капитал неограниченного размера, в пределах вклада в который каждый участник несет свою ответственность. Основной целью деятельности ООО является получение прибыли, с дальнейшим распределением её между участниками.

Таким образом, первые очевидные преимущества - возможность учредить его сразу несколькими участниками - и физическими, и юридическими лицами, а также отсутствие ограничений по величине уставного фонда. Касаемо последнего, важно добавить, что дополнительным преимуществом является возможность вклада в уставный фонд ООО в качестве капитала не только денежных средств, но и различного имущества, ценных бумаг, а вкладчики-участники не несут личной материальной ответственности за действия организации, так как она законодательно ограничена только их долей в уставном капитале. Сам порядок образования уставного капитала и его размер определяются, собственно, в уставе.

Что касается количества участников, то российским законодательством предусмотрено предельно допустимое количество до 50 человек. При этом одно и тоже лицо может быть участником только одного ООО, в котором оно единственный участник, что, безусловно, входит в недостатки ООО, так как исключает возможность создания сети филиалов таких обществ. Но, с другой стороны, участниками-учредителями могут быть как физические лица (включая иностранные), так и юридические лица (которые не ликвидируются как юридические лица после становления участником этого ООО).

Пошаговая инструкция для выхода участника из ООО в 2018 году:

Высший орган управления ООО - общее собрание участников, на которых каждый из них имеет право присутствовать, принимать участие в обсуждении всех вопросов, а также голосовать, ведь как участник каждый имеет личную заинтересованность в результатах работы общества.

Что касается величины голосов каждого участника, действует простое правило, согласно которому участник имеет величину голоса, пропорциональную размеру его вклада в уставный капитал, хотя этот порядок может быть пересмотрен и изменен на общем собрании - например, для удобства процедуры голосования каждому участнику можно просто присвоить один голос. К компетенции общего собрания относится также возможность создания наблюдательного совета, или совета директоров, роль которых может быть в исполнении функций, которые не определены в законодательстве как исключительные полномочия общих сборов.

Исключительные полномочия ООО по общим понятиям распространяются на решения о целях и направлениях деятельности организации, изменениях устава и размера уставного капитала, распределении полученной прибыли, назначении аудиторской проверки, формировании исполнительных органов, а также о совершении крупных сделок и созыве или проведении общего собрания.

Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что преимущества ООО вытекают из видения законодателя этой формы собственности как таковой, в которой происходит объединение капиталов, что дает каждому из участников-вкладчиков имущественный интерес и свои права на его реализацию, защиту с помощью голосования и участия в собраниях. При этом само управление вкладами (капиталом) может осуществляться специалистом не из числа участников, назначаемым общим собранием или советом директоров для руководства обществом. В этой ситуации присутствуют сразу и достоинства и недостатки ООО, ведь для защиты своего интереса закон также дает право участникам покинуть организацию без согласия других участников, а стоимость их вкладов в уставный капитал следует вернуть. То есть, в любой момент вкладчики могут покинуть ООО, забрав свою долю, что может привести к ликвидации всего дела.

Другой сопутствующий недостаток ООО связан с возможностями самого участника для выхода из общества - в российском законодательстве участник имеет право покинуть его и вернуть свою долю путем отчуждению самому ООО своей доли, если это предусмотрено уставом. С одной стороны, это возможность не разрушать уставный капитал путем возвращения из него доли участника, а имея шанс просто выкупить её, таким образом, возмещая вклад участника материально, но оставляя его вложенный актив в уставном капитале. С другой стороны, это открывает путь для обмана выходящего участника со стороны других недобросовестных участников, которые остаются в деле - доля такого выходящего участника переходит к ООО с момента подачи заявления о выходе, а вот её действительная стоимость определяется с помощью бухгалтерской отчетности ООО за тот отчетный период, в котором было подано заявление.

Максимальный срок, предусмотренный для выплаты стоимости доли выходящему участнику может быть предусмотрен в самом Уставе ООО, а если срок в уставе не установлен, то согласно ст. 23.6.1. Федерального закона он составляет не более трех месяцев со дня возникновения у общества обязанности совершить выплату (другими словами три месяца со дня получения заявления участника о выходе или о требовании выкупит его долю\часть доли).

Достоинства и недостатки ООО

Кратко все достоинства и недостатки ООО можно рассмотреть в следующей таблице:

Стоит заметить, что отсутствие личной материальной ответственности участников (первое и главное преимущество ООО перед другими формами хозяйственных организаций) не распространяется на случаи преднамеренного уклонения от уплаты налогов - в случае доказанного умышленного уклонения, как участникам, так и руководителю ООО грозят уголовные дела.

Еще одним плюсом ООО является сложность взыскания доли любого из участников для возврата кредитованных ему средств. Если даже один из участников влез в серьезные долги, его доля или часть доли в ООО будут затрагиваться только в том случае, когда другие возможности для возврата долга будут исчерпаны. То есть если у должника есть какое-либо другое имущество, то взыскание долга будет обращено на это имущество в первую очередь и на долю в обществе - в последнюю. Тем более таковое возможно только по решению суда, после которого остальные участники общества также имеют право выплатить взыскание со своих собственных долей в капитале кредиторам, с тем, чтобы не произошла продажа доли должника-участника с публичных торгов третьему лицу.

И что немаловажно, законодатель в актах, регулирующих деятельность ООО, отдельно рассматривает возможности совершения сделок обществом, в котором его члены, имеющие право на исполнительные решения, а также имеющие весомое количество голосов (более 20%), с лицами, в отношении которых указанные участники могут иметь заинтересованность. В ситуации, когда эти участники или их близкие (супруги, родители, братья и сестры или опекуны) являются сами стороной сделки, владеют долей в юридическом лице-стороне сделки или занимают определенные должности в нем, они обязаны на общем собрании участников раскрыть свою заинтересованность и довести её до сведенья общего собрания. После чего собрание большинством голосов не заинтересованных участников решает - одобрять такую сделку или нет.

Для ООО, в которых есть всего один участник, самостоятельно совершающий все исполнительные функции, такое условие не применяется. Не применяется оно также в случае, если все участники общества являются заинтересованными в сделке лицами.

Другими словами, если ООО создано вами и вы в нем один, или общество создано вместе с близкими людьми - заключайте сделки с теми, с кем вам по тем или иным причинам удобно. Если же вы участник общества, в котором член Совета директоров имеет заинтересованность в проведении сделок с «родственными» ему организациями на условиях, существенно отличающихся от возможных сделок с другими организациями, как член общего собрания участников, вы, вместе с другими незаинтересованными участниками, можете просто не одобрить её на голосовании.