, страховые и лизинговые , брокерские компании и множество других компаний. Финансовые услуги - крупнейшая по выручке индустрия в мире, по данным за 2004 год доля рыночной капитализации этой индустрии в S&P 500 составляет 20 % .
Банковские услуги
Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:
- привлечение денежных средств во вклады ;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:
- кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.
Инвестиционно-банковские услуги
Страховые услуги
Прочее
Напишите отзыв о статье "Финансовые услуги"
Примечания
Отрывок, характеризующий Финансовые услуги
Все очень хорошо знали, что болезнь прелестной графини происходила от неудобства выходить замуж сразу за двух мужей и что лечение итальянца состояло в устранении этого неудобства; но в присутствии Анны Павловны не только никто не смел думать об этом, но как будто никто и не знал этого.– On dit que la pauvre comtesse est tres mal. Le medecin dit que c"est l"angine pectorale. [Говорят, что бедная графиня очень плоха. Доктор сказал, что это грудная болезнь.]
– L"angine? Oh, c"est une maladie terrible! [Грудная болезнь? О, это ужасная болезнь!]
– On dit que les rivaux se sont reconcilies grace a l"angine… [Говорят, что соперники примирились благодаря этой болезни.]
Слово angine повторялось с большим удовольствием.
– Le vieux comte est touchant a ce qu"on dit. Il a pleure comme un enfant quand le medecin lui a dit que le cas etait dangereux. [Старый граф очень трогателен, говорят. Он заплакал, как дитя, когда доктор сказал, что случай опасный.]
– Oh, ce serait une perte terrible. C"est une femme ravissante. [О, это была бы большая потеря. Такая прелестная женщина.]
– Vous parlez de la pauvre comtesse, – сказала, подходя, Анна Павловна. – J"ai envoye savoir de ses nouvelles. On m"a dit qu"elle allait un peu mieux. Oh, sans doute, c"est la plus charmante femme du monde, – сказала Анна Павловна с улыбкой над своей восторженностью. – Nous appartenons a des camps differents, mais cela ne m"empeche pas de l"estimer, comme elle le merite. Elle est bien malheureuse, [Вы говорите про бедную графиню… Я посылала узнавать о ее здоровье. Мне сказали, что ей немного лучше. О, без сомнения, это прелестнейшая женщина в мире. Мы принадлежим к различным лагерям, но это не мешает мне уважать ее по ее заслугам. Она так несчастна.] – прибавила Анна Павловна.
Полагая, что этими словами Анна Павловна слегка приподнимала завесу тайны над болезнью графини, один неосторожный молодой человек позволил себе выразить удивление в том, что не призваны известные врачи, а лечит графиню шарлатан, который может дать опасные средства.
– Vos informations peuvent etre meilleures que les miennes, – вдруг ядовито напустилась Анна Павловна на неопытного молодого человека. – Mais je sais de bonne source que ce medecin est un homme tres savant et tres habile. C"est le medecin intime de la Reine d"Espagne. [Ваши известия могут быть вернее моих… но я из хороших источников знаю, что этот доктор очень ученый и искусный человек. Это лейб медик королевы испанской.] – И таким образом уничтожив молодого человека, Анна Павловна обратилась к Билибину, который в другом кружке, подобрав кожу и, видимо, сбираясь распустить ее, чтобы сказать un mot, говорил об австрийцах.
Современный финансовый рынок характеризуется многообразием и комплексным характером услуг, предоставляемых финансовыми организациями потребителям - финансовых услуг. Примерами организаций, оказывающих финансовые (потребительские) услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.
Прежде всего, следует заметить, что содержание термина «финансовые услуги» в законодательстве и отечественном правоведении отличается. В связи с этим, данное понятие требует детального изучения. В законодательстве для деятельности, которую ведут финансовые организации, используется термин «финансовые услуги», потребителями которых являются граждане (физические лица), состоящие либо не состоящие в договорных отношениях со своим контрагентом, имеющие намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающее финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Понятие финансовой услуги сосредоточено в рамках ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 21 июля 2014 г. № 265-ФЗ) // Российская газета от 27 июля 2006 г. № 162. (далее - Закон о защите конкуренции), согласно которой под финансовыми услугами понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица».
Отсюда следует, что виды услуг, закрепленные в указанной норме Закона о защите конкуренции, основываются на привлечении и размещении чужих денежных средств. Это означает, что связь финансовой услуги с привлечением и размещением денежных средств физического и юридического лица может быть истолкована как квалифицирующий признак этой услуги Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. - С. 77-78..
Второй квалифицирующий признак финансовых услуг, согласно определению, представленному в ст. 4 Закона о защите конкуренции, по мнению Ю.Б. Фогельсона сводится к определению субъекта, ее оказывающего или к финансовой организации Там же. - С. 81..
Что касается определения финансовой организации, то оно представлено также в Законе о защите конкуренции, который также содержит полный перечень финансовых организаций.
Классифицируя финансовые услуги, Ю.Б. Фогельсон подразделяет их следующим образом:
а) банковские услуги, к которым относятся финансовые услуги, совершение которых находится исключительно в компетенции банков. К ним относятся услуги:
По привлечению денежных средств во вклады;
По осуществлению расчетно-кассового обслуживания.
б) финансовые услуги, реализуемые помимо банков также небанковскими организациями и включающие услуги по кредитованию (в том числе жилищному или ипотечному) и денежным переводам;
в) услуги инвестиционно-банковского характера или посреднические услуги, в реализации которых задействованы потребитель и фондовый рынок. Этот вид услуг объединяет депозитарные услуги, услуги по финансовому консультированию и оценке собственности;
г) страховые услуги, то есть услуги, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) в случае наступления определенного события (страхового случая) за счет средств денежного (страхового) фонда, формируемого на основе страховых взносов (страховой премии). Это услуги по страхованию и перестрахованию Рыжановская Л.Ю. Механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2013. - № 1 (15). - С. 51..
Определение финансовых услуг, а также их классификация содержатся в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) // Официально не опубликовано., которое утверждает партнерство между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами-членами, подписанном на о. Корфу 24 июня 1994 г. (далее Соглашение). Данное Соглашение ратифицировано и входит в состав российского законодательства.
Приложение 6 к указанному Соглашению содержит перечень услуг, которые признаются финансовыми для целей данного Соглашения. В соответствии с указанным Соглашением, финансовая услуга - любая услуга финансового характера, которую предоставляет поставщик финансовых услуг одной из сторон. В рамках указанного Соглашения закреплены следующие группы финансовых услуг:
Первая группа:
Страховые услуги и услуги (любые), которые имеют отношение к страхованию, а именно: услуги по прямому страхованию, в т.ч. совместному: страхование жизни, прочие виды страхования;
Услуги по перестрахованию и ретроцессии;
Услуги, связанные со страховым посредничеством (услуги брокеров, агентские услуги);
Вспомогательные страховые услуги, связанные со страховым консультированием, оценкой рисков, а также услуги по урегулированию претензий.
Вторая группа:
Услуги банков и иные финансовые услуги, за исключением страхования;
Услуги, связанные с принятием депозитов и иных возвратных средств клиента;
Услуги по кредитованию (все виды кредитования, в том числе услуги по предоставлению потребительских кредитов, залоговых кредитов, факторингу и финансированию коммерческих сделок).
Третья группа услуг: услуги финансового лизинга.
Четвертая группа услуг включает все виды услуг, связанные с переводом платежей и денег, в том числе услуги по выдаче кредитных и дебетовых карт, дорожных чеков и банковских векселей.
Пятая группа финансовых услуг объединяет все финансовые гарантии и обязательства.
Шестая группа услуг включает финансовые услуги на рынке ценных бумаг. Они реализуются финансовыми организациями за собственные деньги либо за деньги клиентов и осуществляются на валютных биржах, на внебиржевых рынках ценных бумаг или иным образом. Данные услуги включают операции с:
a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.);
b) иностранной валютой;
c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы;
d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки своп и форвардные сделки;
e) переводными ценными бумагами;
f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.
Седьмая группа финансовых услуг связана с выпуском всех видов ценных бумаг, в том числе, с гарантированным размещением их выпуска на рынке и их размещением в качестве агента.
Восьмая группа финансовых услуг объединяет осуществление операций на денежных рынках.
Девятая, десятая и одиннадцатая группы финансовых услуг, закрепленных в Соглашении, связаны с выполнением операций по управлению активами, то есть прямыми и портфельными инвестициями, а также включают управление инвестиционными проектами всех видов, средствами пенсионных фондов.
Двенадцатая группа финансовых услуг включает услуги, связанные с консультационным посредничеством и другими вспомогательными финансовыми услугами, перечисленными выше, в том числе по предоставлению справочных и аналитических материалов по кредитам, исследованиям, а также услугам рекомендательного характера. Отметим, что данная группа услуг, по сути, то же финансовое посредничество с дополнительным включением вспомогательных услуг консультационного характера.
С учетом изложенного становится очевидным, что список финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, носит исчерпывающий (закрытый) характер и по своему содержанию гораздо шире того, который закреплен в рамках Закона о защите конкуренции. Это означает, что Закон о защите конкуренции в силу его определения охватить весь перечень финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, не может Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. - С. 84..
Конечно, можно усомниться в том, охватываются ли данные услуги определением Закона о защите конкуренции, если они оказываются финансовой организацией. В этой связи вполне обоснованным представляется мнение Ю.Б. Фогельсона, полагающего, что «услуга, оказываемая не финансовой организацией, точно не охватываются определением данного Закона, потому что страховые и разного рода консалтинговые компании не имеют отношения к финансовым организациям» Там же. - С. 86-87..
Из сказанного следует, что услуги, позиционируемые в рамках Соглашения как финансовые, Законом к таковым не причисляются, и наоборот. Иначе говоря, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Вместе с тем, у них есть большое сходство: для их выделения что Закон, что Соглашение берет характер деятельности, осуществляемой лицом, реализующим услугу.
Рассматривая в соотношении определение финансовых услуг, закрепленное в двух анализируемых документах (Законе о защите конкуренции и Соглашении), следует заметить, что формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя большая часть этих множеств в обоих документах состоит из аналогичных видов услуг.
Вместе с тем, если подойти к изучению перечня Соглашения не с формальной стороны, а учитывая представленные в нем услуги, то легко заметить, что все финансовые услуги по привлечению и размещению финансовых средств, нашли в нем отражение. Отсюда можно сделать вывод, что наиболее полный перечень финансовых услуг содержится именно в Соглашении, в то время как перечень, закрепленный в Законе, значительно уже.
Вместе с тем, существует еще один документ, содержащий перечень финансовых услуг, и называется он Генеральное Соглашение по торговле услугами Генеральное Соглашение по торговле услугами (ГАТС) (ВТО, Уругвайский раунд многосторонних торговых переговоров, 15 апреля 1994 г.) // Официально не опубликовано. (далее - ГАТС). Присоединению к данному перечню Российской Федерации способствовало вступление нашей страны 22 августа 2012 г. во Всемирную торговую организацию (далее - ВТО). При сравнительно-правовом исследовании данный документ также необходимо принимать во внимание. Согласно подп. 5 ГАТС (приложение к ГАТС), в перечень финансовых услуг включаются все страховые и имеющие к ним отношение услуги, банковские и иные финансовые услуги, исключая страхование.
Страховые и имеющие к ним отношение услуги включают:
i) услуги по прямому и совместному страхованию:
б) исключая страхования жизни;
ii) услуги по перестрахованию и ретроцессии;
iii) услуги страхового посредничества, такого, например, как брокерское и агентское;
iv) вспомогательные услуги, связанные со страхованием в виде консультирования, актуарных услуги, услуг по оценке и услуги, связанные с урегулированием претензий.
Банковские и другие финансовые услуги (кроме страхования):
v) связанные с приемом от населения депозитов и иных денежных средств, которые подлежат;
vi) связанные с выдачей любых видов ссуд, в том числе потребительского кредита, залогового кредита, факторинга и финансирования коммерческих операций;
vii) услуги по финансовой аренде (лизингу);
viii) все услуги, связанные с платежами и денежными переводами, в том числе с кредитованием, платежными и дебетовыми карточками, дорожными чеками и банковскими векселями;
ix) услуги, связанные с предоставлением финансовых гарантий и обязательств;
x) услуги по торговле за свой счет и за счет клиента, а также услуги, связанные с торговлей на валютной бирже при помощи:
a) инструментов денежных рынков (в том числе чеков, переводных векселей, депозитных сертификатов);
b) услуги, связанные с иностранной валютой; производными продуктами, а также фьючерсы и опционы;
d) инструменты, касающиеся валютных курсов и процентных ставок, в том числе, сделок своп и форвардных сделок;
e) переводные ценные бумаги;
f) прочие оборотные инструменты и финансовые активы, в то числе, золото, серебро в слитках;
xi) услуги по выпуску ценных бумаг, в том числе по их размещению, агентские услуги государственного или частного характера, а также услуги, имеющие отношение к эмиссии;
xii) услуги по брокерским операциям на денежном рынке;
xiii) услуги по управлению активами, в том числе, наличностью или ценными бумагами, а также по управлению всеми видами инвестиций, управлению пенсионным фондом, услуги в сфере попечительства, а также услуги, связанные с хранением и трастом;
xiv) услуги, связанные с осуществлением платежей и клирингом финансовых активов, в том числе, касающиеся ценных бумаг, производных продуктов и других оборотных инструментов;
xv) услуги по предоставлению и передаче финансовой информации и обработке финансовых данных и необходимого программного обеспечения поставщиками иных финансовых услуг;
xvi) услуги консультативного, посреднического и другого характера в области дополнительных финансовых услуг, перечисленные в подпунктах «v» - «xv», а также услуги по предоставлению справочных и аналитических материалов в сфере кредитования.
Анализ видов финансовых услуг, закрепленных в перечне ГАТС, показывает, что данный перечень мало чем отличается от ранее проанализированного перечня финансовых услуг (перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу). Единственное отличие - это более подробное описание финансовых услуг в перечне ГАТС.
На основе вышесказанного можно заключить, что согласно действующему законодательству, финансовые услуги - это, в первую очередь, финансовое посредничество, а также ряд вспомогательных, консультационных и информационных услуг, оказываемых и самим финансовым посредником, и иным лицом финансового посредника.
Что касается подхода к трактовке понятия финансовых услуг отечественным правоведением, то надо сказать, что он имеет существенные отличия от трактовки финансовых услуг законодателем.
Особой последовательностью отличается подход Н.Г. Семилютиной, изложившей свое видение данного понятия в рамках докторской диссертации «Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг» Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: лис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2011. - С. 15.. В своей попытке выработать собственное определение финансовой услуги автор прибегает к ее отождествлению с инвестиционной услугой. Изначально автор дает определение понятию «инвестирование», понимая под ним процедуру, связанную с отчуждением собственником... денежных средств... в целях последующего получения дохода» Там же. - С. 17-18., а затем характеризует непосредственно саму финансовую услугу. Н.Г. Семилютина пишет: «Финансовая услуга (или инвестиционная услуга) - это услуга, которую профессиональные участники рынка финансовых услуг оказывают в соответствии с договором, имея при этом цель передать денежные средства, отчуждаемые инвестором реципиенту инвестиций» Там же. - С. 18..
Иначе говоря, в рамках подхода указанного автора финансовая услуга квалифицируется как услуга, которая определяется не только характером деятельности профессионального участника финансового рынка, но и целью, которую преследует клиент этого посредника, отправляя денежные средства в такой оборот. При этом термин «цель» употребляется в экономическом смысле. Итак, согласно подходу Н.Г. Семилютиной, финансовая и инвестиционная услуга тождественны.
С позиции указанного автора для признания услуги инвестиционной существенным является не только характер деятельности лица, которое ее оказывает, но и цель, с которой его клиент передает ему деньги. Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу, а также ГАТС финансовые услуги никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, согласно подходу Н.Г. Семилютиной,.не являются финансовыми услугами.
Особый интерес в рамках настоящей работы представляет трактовка понятия финансовых (потребительских) услуг В.С. Петрищева и С.А. Румянцева Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. - М.: Инфра-М, 2010. - С. 11., согласно которой финансовая (потребительская) услуга - это услуга, оказываемая организацией, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования. Данное определение будет взято за основу в рамках настоящей работы.
Таким образом, для определения финансовых (потребительских) услуг нам представляются две возможности: либо считать финансовыми услугами любое финансовое посредничество, либо не любое, а только такое, которое обеспечивает достижение определенных целей - опосредует инвестирование.
Подводя итог данному разделу исследования, отметим, что финансовая (потребительская) услуга представляет собой услугу, оказываемую организацией, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.
Проведенный анализ позволил определить совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, которые включают:
Связь услуг с привлечением и размещением чужих денежных средств (финансовое посредничество);
Оказание данного вида услуг с привлечением финансовой организации.
Основными видами финансовых (потребительских) услуг являются:
1) банковские услуги (услуги, право совершения которых принадлежит только банкам: привлечение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание);
2) финансовые услуги, которые оказываются как банками, так и небанковскими организациями (кредитование); денежные переводы;
3) инвестиционно-банковские услуги или услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком (депозитарные услуги; финансовое консультирование; оценка собственности);
4) страховые услуги (страхование, перестрахование).
В соответствии с указанным законом под финансовой услугой понимается «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» (ст. 3 Закона о защите конкуренции). При этом для целей сужения сферы применения Закона о защите конкуренции приведенное выше определение, имеющее чрезвычайно широкий характер, было уточнено следующим дополнением: «В целях настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».
В настоящее время категория «финансовая услуга» содержится в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». В соответствии со ст. 4 указанного Закона финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Как отмечает И.А. Андреев, в итоге формирование легальной дефиниции понятия «финансовые услуги» имело целью позволить хозяйствующим субъектам (и правоприменителям) четко квалифицировать тот или иной вид деятельности, как подпадающий, так и не подпадающий под признаки понятия «финансовая услуга». Поэтому в анализируемом легальном определении разработчики ФЗ «О защите конкуренции» максимально указали виды деятельности, стремясь придать им закрытый характер; максимально перечислили сферы деятельности, в которых могут быть оказаны финансовые услуги.
В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.
В экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагается понимать в трех смыслах:
имущественное отношение;
Общим признаком понятия «финансовая услуга как продукт» в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства.
Как имущественное отношение понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: отношение направлено на решение вопроса о прерывности производства, обращения капитала для обеспечения постоянного воспроизводства процессов; в отношении участвуют хозяйствующие субъекты и финансовые посредники; отношение заключается в привлечении и использовании ресурсов.
Наконец, как товар понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: обеспечивает продвижение финансовых ресурсов для образования и наполнения фондов денежных средств; обеспечивает воспроизводственные процессы.
Таким образом, несмотря на наличие различных подходов к содержанию финансовых услуг, все проанализированные подходы выделяют общий для финансовых услуг признак, а именно направленность финансовых услуг на движение капитала.
Под финансовыми услугами, мы предлагаем целый комплекс различных инструментов для того что бы вы имели возможность воплощать свои проекты в жизнь.
Наша компания оказывает услуги:
По привлечению финансирования, а именно как получение новых кредитов, так и рефинансирование старых- выступая кредитным брокером;
По страхованию;
По разработки ТЭО и Бизнес-планов.
Мы специализируемся на оказании финансового консалтинга, как для юридических лиц, так и для физических.
Кроме выше перечисленных услуг, мы предлагаем:
Для юр.лиц:
Открытие расчётных счетов;
Депозиты;
Страхование ответственности;
Для физических лиц:
Почему нужно воспользоваться нашими услугами при кредитовании?
Мы считаем, что «Кредитный брокер» - это, прежде всего, сервис.
1.Подбираем для Вас оптимальную программу кредитования.
Вы не тратите время на поиск банка, который может Вас про кредитовать - мы подбираем банк, который будет Вас кредитовать на Ваших условиях.
2. Проверяем правильность оформления всех документов.
Вы уверены в том, что Ваша заявка на кредит поступает в банк с грамотно подобранными и правильно оформленными документами.
3. Берем на себя все трудности оформления кредита.
Все трудности, возникшие при рассмотрении, разрешаем с банком сами.
4. Знаем все скрытые комиссии и «подводные камни».
Раскрываем скрытые комиссии в договорах с банком, называем реальные процентные ставки, тем самым предоставляя Вам полную информацию о переплате по кредиту.
5. Ускоряем процесс рассмотрения.
Заявки, поступающие от нас, рассматриваются банком в приоритетном порядке, что значительно экономит Ваше время.
6. Увеличиваем Ваши шансы на получение кредита , сопровождая сделку по всем этапам.
7. Мы дорожим каждым нашими клиентами , поэтому после завершения сделки бесплатно консультируем Вас по любым вопросам, возникающим по текущему кредиту.
В результате сотрудничества с нами, Вы не бегаете по банкам!
К нам приезжаете только ОДИН раз.
Второй раз едите в банк за деньгами.
Для вас мы бесплатно предоставляем услуги нашего курьера.
Наш многолетний опыт поможет Вам решить все вопросы!
Кредитный брокер
На отечественном рынке кредитования большое количество кредитов оформлено только благодаря помощи кредитных и ипотечных брокеров. Некоторые же заемщики до сих пор не уверены в том, нужно ли заниматься оформлением кредита самостоятельно или целесообразнее при оформлении кредита обратиться за помощью к профессионалам,которые знают ВСЁ о любой кредитной организации.
Главная задача у каждого нашего специалиста - добиться того, чтобы каждый клиент действительно смог с минимальными потерями времени и денег получить необходимый ему кредит. Такой специалист знаком с требованиями определенных банков и знает, как найти к ним нужный подход, предложив при этом клиенту оптимальную программу кредитования.
Кредитный брокер внимательно изучает потребности клиента и, например, вместо обычного займа может предложить заемщику оформить кредитную карту, если клиенту нужны денежные средства не сразу, а небольшие суммы на протяжении длительного периода времени. Если заемщику необходимы деньги на строительство, кредитный брокер может предложить ему оформить возобновляемую кредитную линию, так как зачастую строительные работы ведутся несколько месяцев или лет и, вполне возможно, в этом случае клиенту понадобятся несколько разных займов. Но лучше всего ипотечные брокеры справляются с выдачей ипотеки, потому что ипотечный кредит - это наиболее сложный для получения вид кредита.
Другими словами кредитная программа будет подобрана индивидуально под ваши запросы!
Информация, размещенная на сайтах банков и на различных банковских порталах, может быть применима не для всех заемщиков. Например, узнав в Интернете, какой банк предоставляет кредиты на самых выгодных условиях, заемщик не может быть абсолютно уверен, что он сможет взять такой кредит. При низкой процентной ставке, вероятно, будет небольшим и срок кредитования, а, следовательно, показатель платежеспособности многих клиентов может оказаться низким и банк либо вообще откажет заемщику в выдаче ссуды, либо существенно снизит размер займа. Банк никогда не посоветует своему клиенту обратиться в другое финансовое учреждение (к своим конкурентам), чтобы оформить кредит там. Кредитный брокер владеет информацией о различных финансовых учреждениях, предложит своему клиенту программы кредитования различных банков, которые больше всего подойдут заемщику. Самый частый вопрос наших клиентов: "Как получить ипотеку ?"
Но главное заключается в том, что ипотечный брокер помогает заемщику правильно и с минимальными потерями времени собрать необходимый пакет документов, которые нужно будет предоставить в ипотечный банк. Каждый человек, который когда-либо заполнял анкету, знает, что работа эта не совсем простая. Нужно знать, какую информацию стоит указывать, а какую нет. Помощь кредитного брокера очень пригодится на данном этапе оформления займа. Иногда порядочный, без проблем с законом, финансово-состоятельный клиент не может получить кредит по совершенно банальной причине - неверно и не полно подготовленный пакет документов. Обращаясь к помощи ипотечного брокера, заемщик избегает "бумажного" риска отказа в выдаче кредита.
Довольно частым обращением к брокеру является:
Рефинансирование ранее полученного кредита!
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование - это погашение ранее полученного кредита за счет получения нового.
Ипотека -кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества.
Сегодня, государство активно развивает социально важные для страны программы, поэтому зачастую кредиты, полученные ранее на покупку квартиры, машины или образование, менее выгодны, чем нынешние.
Одним из инструментов является снижение ставки рефинансирования и тем самым кредит становиться более дешевым для конечных потребителей.
Ставка рафинирования, утвержденная указом Банка России от 13.09.2012 составляет - 8,25%.(Будьте внимательны, ставка рефинансирования изменяется практически каждый год)
Безусловно, самым значим кредитом, является ипотека. Сегодня ипотечные кредиты варьируются от 10% до 20% годовых. Ставка кредита, как правило, зависит от следующих факторов:
- "жадности" банка,
Первоначального взноса,
Риска. (Например, не подтвержденные доходы заемщика)
Наши кредитные брокеры имеют обширную базу банковских продуктов по ипотеки и могут предложить реальное снижение ежемесячных платежей.
Как показывает практика, реально провести рефинансирование до 11%-15% годовых.
Более подробно о ипотеки, а именно рефинансирование и что нужно для получение ипотеки, .
Гражданский кодекс РФ не содержит понятия финансовой услуги. Вывод о том, что финансовые услуги не обойдены правовым регулированием можно сделать, проведя анализ договорных конструкций, изложенных в части второй ГК РФ. Так, финансовые услуги регулируются положениями гл. 30 («Купля-продажа»), 31 («Мена»), 42 («Заем и кредит»), 43 («Финансирование под уступку денежного требования»), 44 («Банковский вклад»), 45 («Банковский счет»), 46 («Расчеты»), 47 («Хранение»), 49 («Поручение»), 53 («Доверительное управление имуществом»).
Определение финансовой услуги дано в статье 4 Федерального закона от 26. 06.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно данному законоположению под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Как видим при определении данного понятия, законодатель не стал утруждать себя обобщениями и пошел через простое перечисление услуг, относящихся, по его мнению, к разряду финансовых. Однако критерии, на основании которых он относит те или иные услуги к разряду финансовых им не выделяются и остаются несколько «за кадром». Поскольку предложенное понятие не содержит общих характеристик, позволяющих отнести услугу к разряду финансовых, можно сказать, что для целей научного познания и дальнейшего практического применения данное определение не подходит. Представляется, что тенденция должна быть обратной. Сначала необходимо выделить признаки и свойства изучаемого явления и с их помощью, как через фильтр просеять правоотношения, выделяя те, которые подходят под выработанный нами эталон.
Исследователи выделяют 2 квалифицирующих признака финансовой услуги . Первый признак – это связь услуги с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц. Вторым квалифицирующим признаком финансовой услуги в приведенном определении можно считать субъекта, который ее оказывает — финансовую организацию.
Таким образом, необходимую и достаточную совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, образуют два признака. Это услуги:
— связанные с привлечением и размещением чужих денежных средств (т.е. финансовое посредничество);
— оказываемые финансовой организацией, исчерпывающий перечень которых приведен в Законе о защите конкуренции.
Определение финансовой услуги содержится в Приложении 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, заключенном на о. Корфу 24.06.1994 г. В соответствии с Соглашением под финансовой услугой понимается любая услуга финансового характера, предоставляемая поставщиком финансовых услуг. Иными словами финансовая услуга – это то, что предоставляется поставщиком таких услуг. То есть имеет место определение одного понятия через определение другого смежного с ней понятия. Следуя логике приведенного определения, чтобы определить, что такое финансовая услуга мы должны выяснить кто такой «поставщик финансовых услуг», и какие виды деятельности он может осуществлять, соответственно они и будут финансовыми услугами.
Виды деятельности перечислены здесь же, к ним относятся:
- Все страховые и имеющие отношение к страхованию услуги
- Прямое страхование (включая совместное страхование)
- i) жизни,
- ii) прочие виды
- Перестрахование и ретроцессия.
- Страховое посредничество, такое как брокерские или агентские операции.
- Услуги, вспомогательные страхованию, такие как консультационные, актуарные, оценка рисков, услуги по урегулированию претензий.
- Банковские и другие финансовые услуги (исключая страхование)
- Принятие депозитов и прочих возвратных средств от населения.
- Кредитование всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих сделок.
- Финансовый лизинг.
- Все виды услуг по переводу платежей и денег, включая выдачу кредитных и дебетных карт, дорожных чеков и банковских векселей.
- Гарантии и обязательства.
- Осуществление, за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже, на внебиржевом рынке ценных бумаг или иным образом операций с:
- a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.),
- b) иностранной валютой,
- c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы,
- d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки «своп» и форвардные сделки,
- e) переводными ценными бумагами,
- f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.
- Участие в выпуске всех видов ценных бумаг, включая гарантирование размещения их выпуска на рынке и их размещение в качестве агента (публичная или закрытая подписка) и оказание услуг, имеющих отношение к выпуску ценных бумаг.
- Операции на денежном рынке.
- Операции по управлению активами, такие как прямые и портфельные инвестиции, все формы управления совместными инвестиционными проектами, управление пенсионными фондами, сохранное депозиторство и трастовые услуги.
- Услуги по осуществлению платежей и клиринговых расчетов по финансовым активам, включая ценные бумаги, производные продукты и другие оборотные документы.
- Предоставление и передача финансовых данных, обработка финансовых данных и предоставление соответствующего программного обеспечения поставщиками других финансовых услуг.
- Консультационное посредничество и другие вспомогательные финансовые услуги по всем видам деятельности, перечисленным выше в пунктах 1 — 11, включая справочные и аналитические материалы по кредитам, исследования и рекомендации по вопросам инвестиций и размещения ценных бумаг, выработку рекомендаций по приобретению и по корпоративному реструктурированию и стратегии.
Если сравнить определение, приведенное в Соглашении с определением, данным в Законе о конкуренции, то можно отметить их несовпадение по объему услуг, относимых каждым их документов, к финансовым.
То есть, имеются услуги, которые Соглашение признает финансовыми, а Закон не признает, и наоборот. Иными словами, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Однако в одном они очень схожи: за основу как определения Закона, так и перечня Соглашения взят характер той деятельности, которую ведет лицо, оказывающее услугу – финансовая деятельность.
По вопросу о соотношении определения Закона и перечня Соглашения в науке отмечается следующее. Формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя оба эти множества имеют очень большую общую часть. Однако если прочесть перечень Соглашения не формально, а учитывать содержание приведенных в нем услуг, то видно, что Соглашением охватываются все реально оказываемые на практике услуги, связанные с привлечением и размещением денежных средств. Это означает, что практически все действительно оказываемые финансовые услуги по Закону охватываются Соглашением, но в Соглашении их больше, чем в Законе .
Еще одно определение финансовых услуг содержится в Приложении 5 к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС). Оно практически тождественно определению, содержащемуся в Соглашении, и определяет понятие финансовой услуги через определение «поставщика услуг». Отличием является то, что все финансовые услуги делятся на 3 категории: страховые и относящиеся к страховым услуги, банковские услуги и другие финансовые услуги (помимо страхования). Как видим, перечень открыт. Это значит, что могут быть и иные услуги, не поименованные в списке, которые возможно отнести к финансовым. Перечень финансовых услуг, отличается, от рассмотренного в Соглашении, тем, что является более подробным.
Таким образом, можно сказать, что в действующее законодательство не содержит такого определения финансовых услуг, которое бы явилось критерием отнесения каких-либо услуг к разряду финансовых.
Имеющуюся проблему иллюстрирует также обстоятельство, что в силу ГК РФ отдельные услуги, относящиеся согласно требованиям ГАТС к юридическим или консультационным, квалифицируются как финансовые. Например, в соответствии с ч. 2 ст. 824 ГК РФ обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.
Однако в отечественной правовой науке имеется совершенно иной подход к определению финансовых услуг. Наиболее последовательно он проведен Н.Г. Семилютиной в ее докторской диссертации. Этот подход отождествляет финансовые услуги с инвестиционными: «Финансовой услугой (или инвестиционной услугой) является услуга, оказываемая профессиональным участником рынка финансовых услуг… на основании договора с целью передачи денежных средств, отчуждаемых инвестором, в пользу реципиента инвестиций».
Таким образом, по этой концепции квалификация услуги в качестве финансовой зависит не только от характера той деятельности, которую ведет профессиональный участник рынка финансовых услуг (передача денежных средств от одного лица к другому), но также и от цели, с которой клиент этого посредника отправляет свои деньги в такой оборот. Соответственно этому финансовая услуга по данному подходу и тождественна инвестиционной .
Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, и перечни Соглашения, заключенного на о. Корфу, и ГАТС никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, не являются финансовыми услугами, согласно подходу Н.Г. Семилютиной.
Следует также рассмотреть подход к определению финансовой услуги, предложенный авторами в работе под редакцией Ю.Б. Фогельсона «Защита прав потребителей финансовых услуг». В данной работе понятие «финансовая услуга» рассматривается через вводимое понятие «финансовое посредничество» под которым понимается «деятельность по привлечению и размещению чужих денежных средств». Исходя из этого под финансовой услугой понимают прежде всего финансовое посредничество, а кроме того некоторые вспомогательные, консультационные и информационные услуги, оказываемые как самими финансовыми посредниками, так и другими лицами финансовым посредникам .
На сегодняшний день это определение может быть названо наиболее отвечающим сути рассматриваемых правоотношений и содержащим наиболее полную информацию относительно критериев, по которым финансовая услуга, может быть отделена от иных услуг.
Список литературы:
- Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
- Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
- Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: Дис. … д-ра юрид. наук. М., 2005.
ОПРЕДЕЛНИЕ ПОНЯТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Written by: Горбачева Ольга Юрьевна