Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).
По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.
Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.
В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?
Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.
Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:
- законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
- в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
- уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.
Видео по теме
Принципы функционирования и правила
Как работает эта организация:
- Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
- Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.
Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:
- взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
- доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
- средства, получаемые извне и другие источники.
Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:
Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:
- максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
- общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
- размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.
Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).
Разновидности КПК
Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:
Нормативы для КПК
Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:
- размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
- вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
- объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
- объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов
Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.
В чем выгода от участия в кооперативе
Так ли выгодно быть участников такого союза?
Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.
Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.
Преимущества и недостатки КПК
Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?
Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.
Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.
Видео
Вопрос-ответ
Что такое СПКК среди других видов кооперативов?
СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.
Кредитный кооператив – структура некоммерческого типа, добровольное объединение физических и юридических лиц, которое создается с целью покрытия финансовых потребностей каждого из членов (пайщиков) сообщества. По сути, в кредитном потребительском кооперативе (КПК) происходит объединение группы лиц для получения финансовой взаимопомощи посредством предоставления услуг ссудо-сберегательного типа.
Сущность кредитного кооператива
Несмотря на основную цель создания (предоставление займов), такое образование не является коммерческим. При этом работа кредитного кооператива регулируется на законодательном уровне. Его основа – ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. В данном Федеральном законе как раз и прописывается суть, основы и требования к работе кредитной кооперации.
В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи. После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков.
По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи. Организация привлекает дополнительный участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника. Главная особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества. Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам.
Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств :
1. Паевых и прочих взносов от участников структуры. Данный источник капитала является основным:
- членские взносы . К таковым относятся средства, которые передает для покрытия затрат КПК на прочие цели в соответствии с уставом организации. Как правило, средства направляются на ведение деятельности организации;
- вступительные взносы . Такие «платежи» имеют место не во всех организациях. Если вступительный прописан в уставе, то средства направляются на , связанных с вступлением нового пайщика (оформление бумаг, внесением изменений, оплатой юридических услуг и так далее)
- дополнительные взносы – взимаются редко, в случае острой необходимости, когда кредитный кооператив испытывает нехватку в финансовых средствах;
Родители малышей все чаще задаются вопросом о необходимости и целесообразности проведения плановой вакцинации своим чадам. Мы поговорим о том, как переносится прививка КПК. Взрослые не доверяют производителям вакцин, качеству их производства, соблюдениям условий транспортировки и хранения. Кроме того, здоровье наших детей нарушено и ослаблено вследствие экологических факторов - часто малыши страдают аллергическими реакциями, Возникают вопросы о том, как ребенок перенесет вакцинацию, какая последует иммунная реакция и какие возможны последствия для здоровья малыша. Обо всем по порядку в нашей статье.
От каких заболеваний проводят прививку КПК?
Прививка КПК - это введение таких заболеваний, как корь, паротит (в народе его называют «свинкой») и краснуха. Проводить вакцинацию от данных заболеваний можно в составе комплексной или моновакцины. Нужна ли детям защита от этих болезней, чем они опасны?
Корь - это инфекционное заболевание, которое сопровождается характерной сыпью и лихорадкой. Примерно через 5 дней высыпания начинают уменьшаться, температура тела приходит в норму. Кратковременное заболевание, которое самостоятельно проходит - чем оно опасно для ребенка? Опасность заключается в развитии различных серьезных осложнений: воспаления легких, энцефалита, отита, повреждения глаз и других. Особенностью распространения заболевания является то, что при контакте с больным человеком, непривитый ребенок практически в 100% случаев инфицируется. Учитывая этот факт, детям все реже проводится прививка КПК, последствия не заставили себя ждать - случаи заболевания увеличиваются с каждым годом.
Краснуха в детском возрасте переносится несложно, часто даже без повышения температуры тела. Симптомами заболевания являются мелкая сыпь и увеличение лимфоузлов. Но заболевание представляет серьезную опасность для беременной женщины, а именно для ее плода. Если девочка не была привита в детстве от краснухи или не переболела ей, то повзрослев, она попадает в группу риска во время беременности. Краснуха нарушает правильное часто инфицирование будущей мамы приводит к выкидышу или преждевременным родам. При рождении ребенка возможны серьезные пороки развития новорожденного, часто несовместимые с жизнью. Поэтому прививка КПК крайне необходима для девочек.
Паротит поражает околоушные слюнные железы. Возникают головные боли, появляется высокая температура, до 40 градусов, на шее и в области ушей образовывается припухлость. Ребенку трудно жевать, глотать. Возможны следующие осложнения перенесенного паротита: отит, воспаление головного мозга, у мальчиков часто развивается воспаление яичек (орхит), что в будущем может привести к бесплодию.
Все вышеуказанные заболевания передаются воздушно-капельным и бытовым путем, то есть заразиться может каждый непривитый человек, независимо от мер профилактики.
Принцип действия вакцины КПК
Прививают от заболеваний с помощью комплексной или моновакцины. Иммунный ответ вырабатывается у 92-97% привитых людей.
Обладают общим свойством все препараты для вакцинации КПК - в них содержатся живые (ослабленные) возбудители заболеваний. Как действует КПК (прививка)? Инструкция указывает на непосредственное инфицирование человека после введения препарата. Но в вакцине предусмотрено такое количество живых микроорганизмов, чтобы в организме начали работать все защитные функции, включая выработку антител к патогенной флоре. Полноценное заболевание не развивается. Тем не менее возможны различные побочные реакции. О них мы подробнее расскажем ниже.
Какие бывают вакцины КПК?
На сегодняшний день в странах СНГ используют следующие препараты для прививки КПК:
Вакцина от кори:
- Препарат Л-16 российского производства. Изготовлен на основе что является преимуществом, так как на куриный белок (а именно его используют в большинстве зарубежных вакцин) у детей часто возникает аллергическая реакция.
От паротита:
- Российская живая вакцина Л-3, так же как и препарат Л-16, изготавливается из перепелиного яйца.
- Чешский препарат «Павивак».
От краснухи:
- «Рудивакс» производства Франции.
- «Эрвевакс», Англия.
- Индийская вакцина SII.
Комплексные вакцины:
- Российский препарат от кори и паротита.
- «Приорикс» - бельгийского производства прививка КПК. Отзывы о препарате положительные. Он завоевал доверие медицинских работников и потребителей. В частных клиниках для проведения иммунизации от 3 заболеваний - кори, краснухи и паротита - рекомендуют именно данную вакцину как наиболее безопасную и эффективную.
- Голландская вакцина «ММР-II» имеет неоднозначную репутацию - бытует мнение, что после вакцинации этим препаратом развивались симптомы аутизма у детей, но достоверной проверенной информации по этому поводу на данный момент не существует.
Как проводится вакцинация?
Обычно не вызывает трудностей в проведении КПК-прививка. Реакция ребенка во время введения может проявиться в виде сильного беспокойного плача. Поствакцинальные осложнения могут появиться только на пятый день после вакцинации. Для того чтобы свести к минимуму возможные побочные реакции обязательно процедура должна проводиться с соблюдением всех норм безопасности. Стоит обратить внимание на то, что вакцина должна распаковываться непосредственно перед проведением процедуры. Растворять препарат должны только специальным раствором, который прилагается к вакцине.
Новорожденным делается в область бедра или плечо, старшим детям - в подлопаточную зону прививка КПК. Осложнения, не вызывающие беспокойства медработников, могут быть следующие: возможны болевые ощущения, покраснения, припухлость в области введения препарата в течение двух суток. Но если вышеуказанные симптомы приобретают выраженный характер и сопровождаются другими побочными реакциями, необходима консультация педиатра.
Схема вакцинации
Прививка КПК проводится годовалым малышам, после чего повторяют иммунизацию в 6 лет. В отдельных случаях по медицинским показаниям прививают и взрослых людей. Например, женщину во время планирования беременности. Следует учесть, что наступление зачатия следует планировать спустя как минимум 3 месяца после проведения вакцинации КПК.
Вакцина совмещается с другими препаратами для иммунизации: КПК можно одновременно проводить с прививками от гемофильной инфекции, гепатита А, КДП, столбняка, вакцинами полиомиелита.
Абсолютные противопоказания к проведению вакцинации КПК
Существуют абсолютные и временные противопоказания к проведению прививки КПК. Придется отказаться от иммунизации при следующих состояниях пациента:
- врожденном или приобретенном иммунодефиците;
- наличии клеточных дефектов иммунитета;
- тяжелых реакциях на проведение предыдущих прививок;
- наличии аллергии на компоненты препарата.
Временные противопоказания
При возникновении временных нарушений здоровья вакцинируемого ребенка или взрослого проводится после полного выздоровления и восстановления иммунных сил организма прививка КПК. Противопоказания следующие:
- прием кортикостероидов, иммуномоделирующих препаратов, радио- и химиотерапия;
- острые респираторные инфекции;
- обострения хронических заболеваний;
- излечимые заболевания кровеносной системы;
- проблемы с почками;
- жар и лихорадка;
- беременность.
Общие побочные реакции
Обычно переносится благоприятно КПК (прививка). Побочные реакции возникают в 10% случаев. Некоторые возникающие осложнения не вызывают беспокойства врачей, они относятся к перечню нормальных иммунных ответов на препарат. Важно запомнить, что любая реакция на вакцину КПК может проявиться только с 4 по 15 день после проведения иммунизации. Если какие-либо отклонения в здоровье вакцинированного человека появились раньше или позже указанных сроков, то они никак не связаны с прививкой, за исключением покраснения места введения инъекции, которое наблюдается в первые двое суток.
К обычным реакциям после проведения вакцинации КПК относят:
- повышение температуры (до 39 градусов);
- насморк;
- кашель;
- покраснение зева;
- увеличение околоушных слюнных желез и лимфоузлов;
- аллергические реакции: сыпь, крапивницу (чаще всего такие реакции возникают на антибиотик "Неомицин" и белок, входящий в препараты);
- у женщин встречаются поствакцинальные жалобы на боли в мышцах и суставах. Такая реакция у детей и мужчин отмечается лишь в 0.3% случаев.
Осложнения
Отмечены случаи серьезных осложнений после прививки КПК. К счастью, они встречаются редко, на фоне иных нарушений в работе организма. Причинами развития побочных реакций могут быть заболевания пациента, некачественная вакцина, неправильное применение препарата. К осложнениям после проведения вакцинации КПК относят:
- Судороги, развивающиеся на фоне высокой температуры. При таком симптоме назначаются жаропонижающие препараты парацетамола, а также рекомендуется пройти обследование у невропатолога для исключения фонового развития поражения нервной системы.
- Поствакцинальное поражение головного мозга (энцефалит). При решении о проведении или КПК следует учесть, что такое осложнение после прививки встречается в 1000 раз реже, чем при полноценном инфицировании корью или краснухой.
- После прививки от паротита или комплексной вакцинации, в которую входит данное заболевание, в 1% случаев возможно развитие менингита , тогда как при перенесении болезни этот показатель достигает 25%.
- В течение 30 минут после проведения прививки КПК возможна реакция в виде анафилактического шока . Спасти жизнь в такой ситуации поможет только введение адреналина. Поэтому не занимайтесь самолечением - обратитесь для вакцинации в специализированную государственную или частную клинику, а также соблюдайте все предписания врача, в том числе проследите реакцию на прививку в течение получаса в стенах медицинского учреждения. Необходима и консультация патронажной медсестры на пятый и десятый день после прививки.
- В крайне редких случаях зарегистрирована тромбоцитопения - уменьшение тромбоцитов в крови.
Подготовка к прививке
Для того чтобы снизить риск развития различных поствакцинальных осложнений, необходимо провести предварительную подготовку к иммунизации. Особенно такие меры важны при вакцинировании детей. Перед плановой вакцинацией придерживайтесь следующих рекомендаций:
- Не вводите в рацион ребенка новых продуктов. Если малыш на грудном вскармливании, кормящей маме также стоит придерживаться обычной диеты.
- За несколько дней до предполагаемой прививки необходимо сдать общий анализ крови и мочи для исключения скрытых, вялотекущих заболеваний.
- Детям, склонным к аллергическим реакциям или имеющим такие осложнения во время предыдущих вакцинаций, могут назначаться антигистаминные препараты за 2 дня до прививки и несколько дней после вакцинации.
- После того как выполнена прививка КПК, температура тела часто повышается до высоких показателей. Но, тем не менее, врачи не рекомендуют принимать жаропонижающие препараты в профилактических целях. Они назначаются только детям с предрасположенностью к Принимают лекарство непосредственно сразу после введения вакцины.
- Если ваш ребенок здоров и не имеет показаний к приему препаратов, перед прививкой в целях безопасности убедитесь, что в доме есть лекарства первой помощи - жаропонижающие средства («Нурофен», «Панадол») и антигистаминные препараты, например, «Супрастин».
- Непосредственно перед прививкой ребенка должен осмотреть педиатр: измерить температуру, оценить общее состояние здоровья.
Что делать после прививки КПК?
Ребенку проведена КПК-прививка? Реакция организма может наступить только на 5 день. Чтобы свести к минимум появление побочных эффектов, придерживайтесь некоторых советов. Так, после вакцинации также не давайте ребенку попробовать новые продукты. Кроме того, исключите тяжелую пищу, нельзя перекармливать малыша. Увеличьте потребление жидкости.
В первые двое суток лучше оставаться дома, так как организм крохи ослаблен и легко подвержен заражению различными заболеваниями. В течение двух недель ограничьте контакт с окружающими. Не допускайте переохлаждения или перегрева малыша.
Когда необходимо вызвать врача?
После проведения вакцинации внимательно следите за состоянием малыша: регулярно измеряйте температуру, наблюдайте за его реакциями, поведением, жалобами. При обнаружении следующих симптомов необходима срочная медицинская помощь:
- понос;
- рвота;
- высокая температура, которая не сбивается жаропонижающими препаратами;
- температура выше 40 градусов;
- выраженная аллергическая реакция;
- отек или уплотнение места инъекции, составляющие в диаметре больше 3 см, либо нагноение;
- затяжной беспричинный плач ребенка;
- судороги;
- отек Квинке;
- удушье;
- потеря сознания.
Решая, делать ли КПК (прививку) ребенку или отказаться, взвесьте все за и против. Учитывайте неутешительные статистические данные, которые говорят о том, что при полноценном инфицировании корью, паротитом или краснухой вероятность возникновения осложнений различных степеней тяжести в сотни раз выше, чем после проведения вакцинации современными препаратами. Кроме того, отзывы мам говорят о высоком уровне безопасности проведения прививки КПК - у подавляющего большинства привитых детей не было зафиксировано каких-либо поствакцинальных осложнений. Соблюдайте профилактические меры и предписания врача - тогда прививка принесет вашему крохе только пользу и защитит от серьезных заболеваний.
В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.
Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:
- Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
- Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
- Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
- Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.
Деятельность КПК регулируется Федеральным законодательством «О кредитной кооперации».
Как взять кредит в кредитном потребительском кооперативе
Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.
Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:
- Посетите офис выбранного КПК.
- Напишите заявление на вступление в кооператив.
- Оплатите необходимые взносы.
После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.
Фонды кредитного кооператива
Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:
- Взаимопомощи.
- Паевой.
- Резервный.
С каждым типом разберемся несколько подробнее.
Фонд взаимопомощи . Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются. Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами. Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное не требуется.
Паевой . Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.
Резервный . Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.
Правила работы КПК
Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:
- КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
- КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
- Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
- Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
- Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
- Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
- Все КПК должны состоять в СРО.
- Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
- Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.
Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.
Отличия КПК от банков и МФО
Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.
Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.
Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.
Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.
Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.
Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.
Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.
Реестр кредитных потребительских кооперативов
В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.
Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.
Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.
Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:
- На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».
- Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
- Открыть раздел «Микрофинансирование».
- Найти пункт «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». Клик мышкой позволяет скачать реестр на ваш компьютер или другое устройство.
- Открыть реестр, который скачали.
- Выбирать раздел «Действующие кооперативы».
- Выделить столбец «Сокращенное наименование».
- Щелкнуть на бинокль.
- В открывшемся окне ввести название интересующего вас кооператива и нажать «Найти все».
- Появится строчка с записью о кооперативе.
Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.
СРО кредитных потребительских кооперативов
Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.
Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.
Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.
Преимущества и недостатки кредитных кооперативов
Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов :
- Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки . Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
- Более выгодные условия по вкладам . Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
- Минимальное вмешательство государства . Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
- Каждый пайщик управляет кооперативом . Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.
Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:
- Кредит обходится дороже, чем при получении в банке . Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
- Вклады не защищены государством . Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
- Уровень налогообложения . Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.
Можно ли доверять кредитным потребительским кооперативам
Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.
Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:
- Обратитесь к госреестру КПК . Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
- Проверьте наличие членства в СРО . С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
- Узнайте, какова организационно-правовая форма . Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
- Наличие разного рода партнерских программ . Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
- Агрессивный характер рекламы . Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.
Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!